{"id":26642,"date":"2020-01-22T18:32:50","date_gmt":"2020-01-22T18:32:50","guid":{"rendered":"https:\/\/jccmontreal.org\/?p=26642"},"modified":"2020-01-22T18:56:36","modified_gmt":"2020-01-22T18:56:36","slug":"maintenir-un-manque-dinteret","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.jccmontreal.org\/fr\/maintenir-un-manque-dinteret\/","title":{"rendered":"Maintenir un manque d\u2019int\u00e9r\u00eat."},"content":{"rendered":"<p><strong>Maintenir un manque d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/strong><\/p>\n<p><em>Pr\u00e9cisions sur les enjeux du Ribbit au regard de l\u2019utilisation de la carte de cr\u00e9dit ou de la ligne de cr\u00e9dit d\u2019un tiers.<\/em><\/p>\n<p><em>\u00a0<\/em><\/p>\n<p>La Torah nous fournit un guide de vie complet sur la fa\u00e7on de vivre nos vies en tant que juif. Sans se limiter aux domaines de la Cashrout, de l&rsquo;unicit\u00e9 du Chabbat et de Yom Tov, et au lien sp\u00e9cial engendr\u00e9 par la Tefilah, nous recevons des instructions sur la fa\u00e7on de nous conduire correctement dans les domaines les plus courants et les plus banals de notre vie.<\/p>\n<p>Une large partie de la Halacha r\u00e9git les questions financi\u00e8res. Il nous est imparti, de mani\u00e8re divine, un vaste \u00e9ventail de pratiques tant positives, dans lesquelles nous sommes appel\u00e9s \u00e0 nous engager, que n\u00e9gatives qui nous sont formellement interdites. Ceci nous donne le cadre d\u2019action d\u2019un Juif en mati\u00e8re d\u2019argent, tant en ce qui int\u00e9resse ses affaires personnelles qu\u2019en ce qui a trait \u00e0 ses transactions avec les autres.<\/p>\n<p>Un des aspects les plus pertinent de Halacha est celui qui concerne les pr\u00eats. Mis \u00e0 part les pr\u00eats \u00e0 grande \u00e9chelle effectu\u00e9s entre les entreprises et les soci\u00e9t\u00e9s, et les pr\u00eats personnels d\u2019hypoth\u00e8ques et de financement, nous avons tendance \u00e0 consentir, bien que moins fr\u00e9quemment, un montant assez significatif de pr\u00eats, Ainsi, il est imp\u00e9ratif d&rsquo;avoir une conscience et une compr\u00e9hension rudimentaire des questions halachiques en la mati\u00e8re. Il nous est ordonn\u00e9 de pr\u00eater de l&rsquo;argent \u00e0 d&rsquo;autres juifs, qu&rsquo;ils soient amis, famille ou autres.\u00a0 Consentir un pr\u00eat pour r\u00e9pondre \u00e0 un besoin est m\u00eame consid\u00e9r\u00e9 comme une forme pr\u00e9cieuse de Chessed. N\u00e9anmoins, s&rsquo;il n&rsquo;est pas ex\u00e9cut\u00e9 conform\u00e9ment aux diktats de la Halacha, l&rsquo;acte peut facilement se transformer d&rsquo;un acte de Mitzvah le plus louable en un acte flagrant d&rsquo;Aveira.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>La Torah nous sp\u00e9cifie qu&rsquo;en aucun cas un Juif ne peut facturer un autre Juif pour le pr\u00eat d&rsquo;argent. En tant que famille, nous devons pr\u00eater sans frais, en ne recevant en remboursement que le montant exact initialement pr\u00eat\u00e9, ceci, sans frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat suppl\u00e9mentaires, avantages secondaires ou m\u00eame avantages non physiques. C&rsquo;est ce qu&rsquo;on appelle l&rsquo;interdiction de Ribbit. Sans une approche avertie, il est assez facile de se heurter innocemment \u00e0 cette interdiction. Quelle gravit\u00e9 cela peut-il avoir ?\u00a0 Celui d&rsquo;\u00eatre en violation avec six interdictions diff\u00e9rentes, dont Chaza \u00ab\u00a0l nous mettent en garde ; celui qui s&rsquo;engage dans la pratique de Ribbit met toutes ses richesses en danger et risque de perdre tout son Olam Habah.<\/p>\n<p>Bien qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019un sujet d\u2019une tr\u00e8s grande port\u00e9e couvrant une immense vari\u00e9t\u00e9 de sc\u00e9narios, nous nous concentrerons particuli\u00e8rement sur le pr\u00eat d\u2019argent qui permet l\u2019utilisation par un tiers de sa carte de cr\u00e9dit ou d\u2019une ligne de cr\u00e9dit.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>En effet, de telles situations abondent !<\/p>\n<ul>\n<li>Vous \u00eates dans une \u00e9picerie ou un restaurant avec un ami. Alors que vous vous pr\u00e9parez \u00e0 partir, vous vous rendez soudain compte que vous n&rsquo;avez pas d&rsquo;argent sur vous. Vous demandez alors \u00e0 votre ami de mettre le montant de vos achats sur sa carte, lui assurant que vous le rembourserez sous peu.<\/li>\n<li>Votre fr\u00e8re passe une commande sur un site en ligne de vente. Gracieusement, il vous propose de commander pour vous et de payer la totalit\u00e9 de la commande dont vous acquitterez votre part plus tard.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<p><strong>Comprendre le m\u00e9canisme<\/strong><\/p>\n<p>Avant de s\u2019immerger dans les applications halachiques pratiques, il est imp\u00e9ratif de comprendre la nature fondamentale de ces transactions.<\/p>\n<p>L&rsquo;argent vers\u00e9 au magasin est mis \u00e0 disposition par la banque ou le fournisseur de cr\u00e9dit, faisant de la banque le \u00ab pr\u00eateur \u00bb. Le destinataire des biens ou des services est celui qui a \u00ab emprunt\u00e9 \u00bb l&rsquo;argent en utilisant la carte. Le titulaire r\u00e9el de la carte semble ne pas \u00eatre impliqu\u00e9, ne servant que d\u2019interm\u00e9diaire entre la banque et l\u2019utilisateur de la carte qui remboursera plus tard.<\/p>\n<p>Cette perception semble assez illusoire car en r\u00e9alit\u00e9, la banque ne reconna\u00eet uniquement que le titulaire de la carte. La banque a seulement accept\u00e9 d&rsquo;accorder un cr\u00e9dit au titulaire de la carte et conform\u00e9ment \u00e0 cet accord, le titulaire de la carte est seul responsable de tous les frais port\u00e9s au compte. Si les frais sur la carte restent impay\u00e9s, la banque peut et continuera \u00e0 se faire rembourser par le seul titulaire de la carte. Ce dernier n&rsquo;aurait aucun recours pour s&rsquo;exon\u00e9rer en pla\u00e7ant la responsabilit\u00e9 sur l&rsquo;utilisateur.<\/p>\n<p>D\u00e8s lors, lorsque des frais sont pass\u00e9s, la banque ne consid\u00e8re que le titulaire de la carte comme l&#8217;emprunteur. L&rsquo;arrangement par lequel l&rsquo;utilisateur re\u00e7oit le bien ou l&rsquo;avantage et accepte de rembourser la charge est en fait un tout nouvel arrangement entre le titulaire de la carte et l&rsquo;utilisateur.<\/p>\n<p>Pour mettre cela en perspective \u2013 Utiliser la carte de cr\u00e9dit de quelqu&rsquo;un, est exactement ce que d\u00e9crit la halacha comme celui qui retire de l&rsquo;argent de son compte bancaire \u00e0 un guichet automatique, se retourne et le pr\u00eate \u00e0 un ami.<\/p>\n<p>Il s&rsquo;agit essentiellement de l&rsquo;occurrence simultan\u00e9e de deux transactions compl\u00e8tement ind\u00e9pendantes. Une transaction a lieu entre la banque et le titulaire de la carte. L&rsquo;autre se situe entre le titulaire de la carte et celui qui utilise la carte.<\/p>\n<p><strong>Peut-on donc autoriser un ami \u00e0 utiliser sa carte de cr\u00e9dit? Car bien que l&rsquo;utilisateur ne rembourse que le montant en dollars qu&rsquo;il a emprunt\u00e9, le titulaire de la carte recevra en plus du remboursement, des points, des miles ou d&rsquo;autres avantages \u00e0 la suite de ces d\u00e9penses. Le titulaire de la carte recevant finalement en retour plus qu&rsquo;il n&rsquo;a pr\u00eat\u00e9, est-ce une violation des lois de Ribbit?<\/strong><\/p>\n<p>Comme nous l\u2019avons expliqu\u00e9 plus haut, l\u2019utilisateur de la carte emprunte, en fait, du titulaire de la carte et non de la banque. Ce pr\u00eat est techniquement sans int\u00e9r\u00eat. L\u2019utilisateur remboursera au titulaire de la carte le seul montant emprunt\u00e9. Apr\u00e8s tout ce n\u2019est pas lui qui fait gagner des points, des avantages ou des r\u00e9compenses au titulaire de la carte.<\/p>\n<p>Il faut cependant pr\u00e9ciser, que m\u00eame si l&rsquo;avantage suppl\u00e9mentaire pour le titulaire de la carte vient de l&rsquo;\u00e9metteur de la carte et non de l&#8217;emprunteur, ceci n&rsquo;est pas suffisant pour dissiper l&rsquo;inqui\u00e9tude du Ribbit. En fait, il est interdit de structurer un pr\u00eat de mani\u00e8re \u00e0 garantir du Ribbit m\u00eame lorsque le Ribbit est pay\u00e9 par un tiers. On ne peut pas pr\u00eater de l&rsquo;argent sans int\u00e9r\u00eat \u00e0 un autre Juif avec la stipulation qu&rsquo;une autre personne paiera du Ribbit ou fournira un avantage en reconnaissance du pr\u00eat accord\u00e9.<\/p>\n<p>L\u2019explication que l\u2019on peut avancer ici, est que celui qui utilise la carte n&rsquo;a en fait jamais fourni aucune garantie que celui qui pr\u00eate la carte recevra un avantage. En v\u00e9rit\u00e9, cela ne fait aucune diff\u00e9rence pour l\u2019utilisateur de la carte, quelle que soit la carte qu\u2019il utilisera. D\u2019ailleurs, de nombreuses cartes de cr\u00e9dit, ainsi que la plupart des cartes de d\u00e9bit et de compte pr\u00e9pay\u00e9, ne fournissent aucun point. Si le titulaire de la carte choisit de fournir \u00e0 l&rsquo;utilisateur une carte qui rapporte des points, il fait un choix tout \u00e0 fait personnel, sans aucune implication sur le pr\u00eat \u00e0 l&rsquo;utilisateur de la carte. \u00c0 titre d&rsquo;illustration: si l&rsquo;utilisateur de la carte, pour une raison quelconque, choisit de ne pas attribuer de points pour la transaction, le titulaire de la carte n&rsquo;aurait naturellement aucun motif de pr\u00e9tendre ensuite que l&rsquo;utilisateur de la carte l\u2019aurait induit en erreur ou n&rsquo;avait pas le pouvoir d&rsquo;utiliser la carte <a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\">[1]<\/a>.<\/p>\n<p>En tant que tel, le pr\u00eat entre le titulaire de la carte et l&rsquo;utilisateur de la carte reste une transaction \u00e0 rembourser \u00e0 parit\u00e9, sans Ribbit, et est totalement autoris\u00e9.<\/p>\n<p><strong>Dans le cas o\u00f9 la personne utilisant la carte ne rembourserait pas le titulaire de la carte \u00e0 temps, ce qui entra\u00eenerait des p\u00e9nalit\u00e9s et \/ ou des int\u00e9r\u00eats pour le titulaire de la carte, l&rsquo;utilisateur de la carte devrait-il rembourser ces frais au titulaire de la carte?<\/strong><\/p>\n<p>Encore une fois, il est essentiel de comprendre qu&rsquo;en substance, deux pr\u00eats distincts sont pr\u00e9sents. Ainsi, lorsque la banque ou l&rsquo;\u00e9metteur de la carte facture des p\u00e9nalit\u00e9s ou des frais, ils ne facturent pas l&rsquo;utilisateur, mais facturent plut\u00f4t le titulaire de la carte pour son d\u00e9faut de rembourser son pr\u00eat en temps opportun. C&rsquo;est une affaire entre la banque et le titulaire de la carte uniquement.<\/p>\n<p>Pour que le titulaire de la carte puisse facturer \u00e0 l&rsquo;utilisateur cet int\u00e9r\u00eat, il faudrait essentiellement cr\u00e9er une obligation d&rsquo;int\u00e9r\u00eat sur le second pr\u00eat, celle entre le titulaire de carte et l&rsquo;utilisateur. L&rsquo;utilisateur emprunte un montant et le retourne avec int\u00e9r\u00eat, ce qui constitue une violation directe de l\u2019interdiction de Ribbit. M\u00eame si l&rsquo;utilisateur payait les int\u00e9r\u00eats \u00e0 la banque et non directement au titulaire de la carte, ceci n\u2019effacerait pas le probl\u00e8me. L&rsquo;utilisateur n&rsquo;ayant jamais emprunt\u00e9 \u00e0 la banque, cette action ne repr\u00e9sente rien d&rsquo;autre que le remboursement d&rsquo;une dette personnelle du titulaire de la carte, ce qui \u00e9quivaut \u00e0 payer le titulaire de la carte lui-m\u00eame, et, serait totalement interdit.<\/p>\n<p>Il est difficile de surestimer l&rsquo;importance pour chaque individu de tenir compte de cette question avant d&rsquo;autoriser toute utilisation importante de ses cartes de cr\u00e9dit ou de sa marge de cr\u00e9dit. Alors que la plupart des gens consid\u00e9reront la probabilit\u00e9 que l&rsquo;utilisateur fasse compl\u00e8tement d\u00e9faut et ne rembourse pas, beaucoup ne r\u00e9alisent pas que m\u00eame si l&rsquo;utilisateur paie la somme dans son int\u00e9gralit\u00e9, il suffit d\u2019un jour ou deux de retard, pour que le titulaire de la carte soit frapp\u00e9 d&rsquo;un montant \u00e9norme d\u2019int\u00e9r\u00eat, qui lui sera pratiquement impossible de r\u00e9cup\u00e9rer.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Bien que, comme nous venons de le voir, il soit interdit \u00e0 l&rsquo;utilisateur de payer les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eats encourus, ainsi qu&rsquo;au titulaire de la carte d&rsquo;accepter ce paiement, il convient de noter qu\u2019il existe, en particulier, des frais que l&rsquo;utilisateur serait autoris\u00e9 \u00e0 rembourser.<\/p>\n<p>Prenons le cas suivant: Supposons que l&rsquo;utilisateur ait pris les devants et organis\u00e9 directement le paiement \u00e0 la soci\u00e9t\u00e9 \u00e9mettrice de la carte de cr\u00e9dit, en pr\u00e9levant des fonds sur son propre compte bancaire. Par la suite, lorsque la soci\u00e9t\u00e9 de carte de cr\u00e9dit tente de retirer les fonds, la tentative est rejet\u00e9e en raison de fonds insuffisants sur le compte. La soci\u00e9t\u00e9 \u00e9mettrice de la carte de cr\u00e9dit inscrit imm\u00e9diatement un frais de paiement rejet\u00e9 sur la facture de carte de cr\u00e9dit.<\/p>\n<p>Dans ce cas, l&rsquo;utilisateur peut et doit rembourser les frais encourus. Les lois de Ribbit interdisent tout frais pour le pr\u00eat ou la dur\u00e9e du pr\u00eat. Ces frais, cependant, n&rsquo;ont rien \u00e0 voir avec le pr\u00eat en soi et ne sont qu&rsquo;une p\u00e9nalit\u00e9 pour avoir d\u00e9clench\u00e9 une transaction d\u00e9fectueuse. Bien que les frais bancaires soient dirig\u00e9s vers le titulaire de la carte, et non vers l&rsquo;utilisateur, le titulaire de la carte est \u00e9galement pleinement autoris\u00e9 \u00e0 facturer ces frais \u00e0 l&rsquo;utilisateur pour le remboursement d\u00e9fectueux.<\/p>\n<p>En r\u00e9sum\u00e9 : un titulaire de carte ne peut pas facturer de frais pour l&rsquo;utilisation de sa carte, ni r\u00e9percuter des frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat<a href=\"#_ftn2\" name=\"_ftnref2\">[2]<\/a>.\u00a0 Il peut toutefois facturer des frais pour une action sp\u00e9cifique tel qu&rsquo;un paiement erron\u00e9, car il s&rsquo;agit de frais de service, et non de frais li\u00e9s \u00e0 la prolongation du pr\u00eat lui-m\u00eame.<\/p>\n<p>Quels autres probl\u00e8mes de Ribbit peuvent r\u00e9sulter de l&rsquo;utilisation d&rsquo;une carte de cr\u00e9dit ?<\/p>\n<p>Une question particuli\u00e8rement pertinente se pose ici \u00e0 Montr\u00e9al concernant les transactions transfrontali\u00e8res. Supposons que l&rsquo;utilisateur utilise la carte pour effectuer un achat dans un magasin ou un site Web am\u00e9ricain. Les frais au magasin sont de 100 $ US, mais sont factur\u00e9s \u00e0 la carte canadienne \u00e0 125 $ CAD. S&rsquo;agit-il d&rsquo;un pr\u00eat en devises canadiennes ou am\u00e9ricaines ? Que se passe-t-il si le taux de change fluctue m\u00eame de mani\u00e8re minimale avant le remboursement ? Si nous classifions cette transaction comme un pr\u00eat en dollars am\u00e9ricains et que le dollar canadien augmente par rapport \u00e0 l\u2019USD, 100 dollars am\u00e9ricains ne valent d\u00e9sormais plus que 120 dollars canadiens, cr\u00e9ant ainsi un cas selon lequel le remboursement de 125 dollars canadiens constituerait une violation de la loi de Ribbit. De plus, m\u00eame si le remboursement a eu lieu avant tout changement de taux, il est important de noter que Halacha interdit m\u00eame de cr\u00e9er une telle configuration ou il y aurait une possibilit\u00e9 d\u2019incorporer du Ribbit. Il existe un grand nombre de sc\u00e9narios possibles avec maintes variables, et un article \u00e0 part enti\u00e8re sera n\u00e9cessaire pour traiter le sujet en d\u00e9tail.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\">[1]<\/a> [1] M\u00eame s&rsquo;il existait une situation hypoth\u00e9tique dans laquelle chaque m\u00e9thode de cr\u00e9dit unique attribuerait des points, \u00ab\u00a0garantissant\u00a0\u00bb effectivement un retour sur l&rsquo;utilisation de la carte, il n&rsquo;y aurait probablement pas de probl\u00e8me de ribbit. Comme expliqu\u00e9, il existe deux pr\u00eats totalement ind\u00e9pendants. Les points sont attribu\u00e9s par l&rsquo;\u00e9metteur de la carte en reconnaissance du pr\u00eat entre l&rsquo;\u00e9metteur et le titulaire de la carte. Aucun point n&rsquo;est accord\u00e9 pour le pr\u00eat entre le titulaire de la carte et l&rsquo;utilisateur de la carte.<\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref2\" name=\"_ftn2\">[2]<\/a>\u00a0 Cette entente selon laquelle l&rsquo;utilisateur de la carte ne peut rembourser au titulaire de la carte les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eats encourus doit \u00eatre claire pour les deux parties avant la transaction faite avec la carte. La Torah interdit la mise en place d&rsquo;un pr\u00eat avec int\u00e9r\u00eat, m\u00eame si, l&rsquo;int\u00e9r\u00eat ne devait jamais \u00eatre per\u00e7u. Ainsi, si au moment de l&rsquo;utilisation de la carte, il \u00e9tait entendu que l&rsquo;utilisateur paierait les frais, les deux parties violeraient (peut-\u00eatre par inadvertance) l&rsquo;interdiction de Ribbit.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Maintenir un manque d\u2019int\u00e9r\u00eat. 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